Ubezpieczenie domu w trakcie budowy to temat, który wielu inwestorów może zaniedbywać, skupiając się głównie na kosztach budowy czy formalnościach związanych z uzyskaniem pozwoleń. Jednak dom w budowie jest narażony na różne ryzyka, takie jak kradzieże, zniszczenia spowodowane warunkami atmosferycznymi, czy nawet pożary. Warto zatem rozważyć wykupienie ubezpieczenia, aby uniknąć potencjalnych strat finansowych.
Czy ubezpieczenie budowy jest obowiązkowe?
Ubezpieczenie budowy domu nie jest obowiązkowe, o ile budujesz go z własnych środków. W sytuacji, gdy korzystasz z kredytu hipotecznego, bank może wymagać wykupienia polisy jako zabezpieczenia swojego interesu. Dzieje się tak, ponieważ nieruchomość w trakcie budowy stanowi dla banku mniejsze zabezpieczenie niż gotowy budynek.
Choć polisa nie jest wymagana prawnie, wiele osób decyduje się na jej wykupienie dobrowolnie. Powodem są zagrożenia, które mogą pojawić się na placu budowy. Zdarzenia losowe, takie jak pożar, zalanie czy silny wiatr, mogą zniszczyć postępy w budowie, co wiąże się z dodatkowymi kosztami oraz opóźnieniami. Ubezpieczenie pozwala zminimalizować ryzyko finansowe i chroni nas przed nagłymi wydatkami związanymi z usuwaniem szkód.
Warto również pamiętać, że różne firmy ubezpieczeniowe oferują polisy obejmujące różne zakresy ochrony. Dlatego przed podjęciem decyzji dobrze jest porównać oferty i wybrać ubezpieczenie, które najlepiej odpowiada Twoim potrzebom oraz sytuacji na budowie.
Kiedy muszę ubezpieczyć dom w budowie?
Dom w budowie powinien być ubezpieczony na możliwie najwcześniejszym etapie prac, zwłaszcza jeśli budowa finansowana jest z kredytu hipotecznego. W takim przypadku bank często wymaga, aby polisa została wykupiona jeszcze przed rozpoczęciem budowy, a cesja ubezpieczenia na rzecz banku musi być zatwierdzona przed uruchomieniem kolejnych transz kredytu.
Jeśli budujesz dom z własnych środków, nie ma formalnego wymogu, by ubezpieczać budowę od razu. Jednak im wcześniej to zrobisz, tym lepiej zabezpieczysz się przed nieprzewidzianymi sytuacjami. Przykładowo, ubezpieczenie warto wykupić już na etapie wylewania fundamentów lub stawiania pierwszych ścian. Wczesna ochrona obejmie ewentualne zniszczenia związane z warunkami atmosferycznymi, które mogą wpłynąć na fundamenty lub konstrukcję budynku.
Ponadto, jeśli budowa jest prowadzona w rejonach szczególnie narażonych na klęski żywiołowe, takie jak powodzie czy wichury, ubezpieczenie budowy staje się jeszcze bardziej istotne. Zniszczenia na wczesnym etapie mogą być kosztowne, a odbudowa opóźnia harmonogram prac. Zabezpieczenie budowy od początku pozwala uniknąć takich problemów i daje pewność, że w razie awaryjnej sytuacji koszty nie spadną bezpośrednio na Ciebie.
Co dokładnie obejmuje ubezpieczenie domu w budowie?
Ubezpieczenie domu w budowie zazwyczaj obejmuje ochronę mienia, czyli elementów konstrukcyjnych budynku oraz znajdujących się na placu budowy materiałów. Ochroną są objęte zarówno mury, fundamenty, jak i elementy stałe takie jak okna, drzwi czy dach. Polisa może również pokrywać straty związane z kradzieżą materiałów budowlanych, o ile były one odpowiednio zabezpieczone. Warto zwrócić uwagę, że większość ubezpieczycieli wymaga, aby budynek znajdował się przynajmniej w stanie surowym zamkniętym, aby ochrona przed kradzieżą mogła zadziałać.
Zakres ochrony obejmuje również zdarzenia losowe, takie jak pożar, uderzenie pioruna, zalanie czy szkody spowodowane przez wichury, gradobicia, osunięcia ziemi lub powodzie. Niektóre polisy mogą dodatkowo chronić przed szkodami wynikającymi z awarii instalacji wewnętrznych, np. wodno-kanalizacyjnych.
Ubezpieczenie często obejmuje także ochronę sprzętu i narzędzi znajdujących się na terenie budowy. Sprzęt, który jest niezbędny do prowadzenia prac, może zostać ubezpieczony, ale tylko w przypadku, gdy znajduje się on w odpowiednio zabezpieczonych magazynach lub kontenerach. Warto dokładnie zapoznać się z warunkami polisy, by wiedzieć, jakie wymagania stawia ubezpieczyciel w zakresie zabezpieczenia placu budowy.
Zakres ubezpieczenia może się różnić w zależności od oferty ubezpieczyciela, dlatego przed podpisaniem umowy dobrze jest dokładnie sprawdzić Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU), które precyzują, jakie ryzyka są objęte ochroną, a jakie wykluczone.
Ile kosztuje ubezpieczenie placu budowy?
Koszt ubezpieczenia domu w budowie zależy od kilku czynników, takich jak wartość nieruchomości, lokalizacja budowy oraz zakres ochrony, który wybierzesz. Średnio, roczna składka na ubezpieczenie budowy waha się od 200 do 700 złotych, ale może być wyższa w zależności od rozszerzeń polisy oraz wartości budowanego domu.
Na przykład, większy dom lub budowa zlokalizowana w rejonach zagrożonych klęskami żywiołowymi, takimi jak powodzie czy osunięcia ziemi, może podnieść wysokość składki. Ubezpieczenie obejmujące ochronę przed kradzieżą materiałów budowlanych również zwiększa koszt polisy, zwłaszcza jeśli ubezpieczenie ma objąć drogi sprzęt budowlany.
Warto również zwrócić uwagę na franszyzę integralną i udział własny. Franszyza to kwota, do której wysokości ubezpieczyciel nie odpowiada za szkody – dopiero po jej przekroczeniu następuje wypłata odszkodowania. Udział własny oznacza, że w przypadku szkody, ubezpieczony sam pokrywa jej część, co również wpływa na cenę polisy. Im wyższy udział własny, tym niższa składka, ale jednocześnie większe ryzyko dla inwestora.
Zdarza się, że ubezpieczenie placu budowy jest tańsze niż standardowe ubezpieczenie gotowego domu, ponieważ obejmuje mniejszy zakres ochrony. W przypadku budowy domów o niższej wartości, koszt ubezpieczenia może być niższy, ale warto zainwestować w dodatkowe rozszerzenia, które pokryją więcej ryzyk.